金融科技之發展趨勢及企業因應之道

金融業的科技應用

金融科技FinTech是個傘狀用詞,是指破壞性科技在金融服務的應用,主要是指科技業,偶而也用以泛論金融業的科技應用。它幾乎影響到每個金融活動,從銀行到支付到財富管理。新創公司一再發想新的金融服務流程,既有金融服務業者也跟著開發他們自己的新產品。

金融業的科技應用

金管會曾於2016年12月對金融科技FinTech做出定義,所謂金融科技業必須符合主要業務為利用資訊或網路科技,從事輔助金融機構業務發展之資料蒐集、處理、分析或供應;或利用資訊或網路科技,以提升金融服務或作業流程之效率或安全性;或其他以資訊或科技為基礎,設計或發展數位化或創新金融服務。

FinTech的破壞性用於解決痛點及提供亮點,痛點在傳統銀行業的”舒適圈”內,便利點在FinTech業者的”學習圈”內。FinTech的六大應用領域及十一項創新包含:

  1. 支付-無現金世界及新興支付
  2. 保險-保險裂解及保險串接裝置
  3. 存貸-替代管道及通路偏好轉移
  4. 籌資-群眾募資
  5. 投資管理-賦權投資者及流程外部化
  6. 市場資訊供給-機器革命及新的市場平台

FinTech的七大核心技術包含人工智慧、區塊鏈、雲端運算、數據分析、行動商務、物聯網以及社群媒體。

區塊鏈技術與大數據分析

區塊鏈技術係以預先規劃好的欄位及格式儲存信息,發布給系統內所有的結點,將信息打包在區塊內,經過驗證後,使用防止電腦文件被竄改的程式演算法,讓Block和Block之間透過previoushash+hash的方式連結起來,形成一個總帳簿,就是所謂區塊鏈。區塊鏈技術分類為公共鏈、認許/聯盟鏈以及私有鏈。

大數據分析是指資料具備4V特性(資料量、資料多元性、資料即時性、資料真實性),無法透過傳統的方式在一定時間內進行資料探勘、資料儲存、運算與分析,必須改用全新的處理方式,以新型的儲存與運算方法分析數據、產出溝通圖表。大數據分析從文字、位置、語音、影像、圖片、交易數據、類比訊號…等結構化與非結構化包羅萬象的資料,進行彼此間的交互分析、尋找數據間的關聯性。

金融科技對企業的影響以六大面向說明

  1. 普惠金融:科技新創進入傳統金融沒有觸及的市場-民眾的痛點,是科技新創的商機,也是普惠金融政策實施的著力點,沒有被觸及的市場通常基於目前的成本效益考量,科技新創會選擇由進入成本較低的服務切入,包括行動支付、網路借貸等。
    目前還有哪些服務是未來科技新創可以切入的市場?例如:數位世代商機:現在的窮人,未來的主人(長尾的80%顧客),這是任何產業都要面對的挑戰。
  2. 科技創新更加蓬勃,科技創新的利基,在於平台經濟-小資本也可以做大生意、雲端運算-不受時空限制為您服務、數據分析-量身訂作的個人化服務、物聯網金融-瀟灑走一回,購物已完成。
    科技本於人性,未來還有哪些運用?
    例如:虛擬實境用於電子商務-虛擬百貨公司。
  3. 金融科技衝擊零售業-無人商店。
  4. 金融科技衝擊銀行業-金融科技使實體銀行的重要性遽減,實體分行可能被裁撤,裁撤實體分行
    改用網路銀行、行動銀行。銀行服務是必需的,但銀行實體則不然;銀行不再是你所去的地方,而是你所做的事情。
  5. 金融科技大幅改變保險業-保險的每一環節都可能重新打造,帶來新的應用場景。
    保險業從商品研發、招攬、核保、到理賠都因新科技引入而面目全新(保險裂解);科技新創靠著保險連結,使用IOT得到更多數據資料;利用大數據分析,開發量身定做保單,保險業在FinTech的應用場景最大。
  6. 金融科技持續帶動創新-改變消費者行為、業務模式以及金融服務業的長期結構,勢必帶來新場景。
    消費者行為模式改變,一支手機就解決生活大小事。業務模式創新-業務平台化、作業去中介化、處理去中心化。金融服務業的長期結構-無實體的銀行業、非機構的保險業、平台上的證券期貨業。

資料來源:會計研究發展基金會